Velka vai säästäminen – kumpaan keskittyä ensin?

Lainan maksaminen ja säästäminen ovat molemmat keskeisiä osia terveessä taloudenhallinnassa, mutta kumpaan niistä pitäisi keskittyä ensin? Tämä kysymys askarruttaa monia, sillä vastaus riippuu yksilön taloudellisesta tilanteesta, velkojen ehdoista ja pitkän aikavälin tavoitteista. Yksiselitteistä oikeaa vastausta ei ole, mutta eri näkökulmien tarkastelu auttaa tekemään perustellun päätöksen.

Velan maksamisen ja säästämisen välinen suhde

Yksi tapa arvioida, kumpi vaihtoehto on taloudellisesti kannattavampi, on vertailla velan korkoja ja säästöjen tuottoja. Jos velan korko on korkeampi kuin säästötililtä saatava korko tai sijoitusten tuotto, on yleensä järkevämpää keskittyä velan lyhentämiseen. Näin voi välttää ylimääräisiä korkokuluja, jotka voivat ajan myötä kasvaa merkittäviksi.

Esimerkiksi jos velan korko on 8 % ja säästötilin korko vain 2 %, jokainen ylimääräinen lyhennys vähentää 8 %:n kuluja, kun taas säästöillä ansaitsee vain 2 %. Toisin sanoen, pitkällä aikavälillä velan maksaminen voi tuoda enemmän säästöä kuin varojen pitäminen tilillä.

Toisaalta matalakorkoiset lainat, kuten asuntolainat, voivat olla poikkeus. Jos asuntolainan korko on esimerkiksi 2 % ja sijoitusten keskimääräinen vuosituotto on 5-7 %, voi olla järkevämpää panostaa säästämiseen tai sijoittamiseen, kunhan samalla huolehditaan velanhoidosta vastuullisesti.

Milloin säästäminen voi olla tärkeämpää kuin velan maksu?

Vaikka velan maksaminen on usein ensisijainen tavoite, on tilanteita, joissa säästäminen voi olla parempi vaihtoehto. Tärkein syy keskittyä säästämiseen ennen velan lyhentämistä on puskurirahaston kerryttäminen. Hätävararahasto auttaa selviytymään yllättävistä menoista ilman, että joudut turvautumaan uuteen lainaan.

Lisäksi jos velan korko on matala ja säästöt voivat tuottaa enemmän kuin velan korko, voi olla perusteltua säästää ensin.

Tasapaino on usein paras ratkaisu

Monissa tapauksissa ei tarvitse valita vain velan lyhentämisen tai säästämisen välillä, vaan järkevintä voi olla yhdistää molemmat. Esimerkiksi hätävararahaston luominen ennen suurten velkojen nopeutettua lyhentämistä voi tarjota turvaa yllättäviä tilanteita varten. Tämän jälkeen voidaan keskittyä velan maksamiseen suunnitelmallisesti.

Tasapainoinen strategia voisi näyttää tältä:

• Ensiksi kerrytetään pieni hätävararahasto, esimerkiksi 1000-2000 euroa
• Sen jälkeen keskitytään korkeakorkoisten velkojen nopeaan lyhentämiseen
• Kun kalliit velat on hoidettu, voidaan jatkaa säästämistä tai sijoittamista samalla, kun matalakorkoisia velkoja maksetaan pois normaalisti

Tämä lähestymistapa mahdollistaa taloudellisen vakauden kasvattamisen ilman, että joudutaan tinkimään pitkän aikavälin säästötavoitteista.

Velan maksamisen ja säästämisen välillä tasapainoilu ei ole yksiselitteinen päätös, vaan riippuu monista tekijöistä, kuten velan korosta, omasta taloudellisesta tilanteesta ja pitkän aikavälin tavoitteista. Korkeakorkoiset velat kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti, mutta samalla on hyvä pitää riittävä puskurirahasto, jotta ei joudu turvautumaan uusiin lainoihin odottamattomien menojen sattuessa.

Lopulta tärkeintä on tehdä päätöksiä, jotka tukevat taloudellista hyvinvointia nyt ja tulevaisuudessa. Kun oman talouden tilanne ja tavoitteet on kirkastettu, voi rakentaa suunnitelman, joka tarjoaa parhaan mahdollisen yhdistelmän taloudellista turvallisuutta ja kasvua.